3月24日晚间，重庆银行（601963）股份有限公司(简称“重庆银行”，601963.SH)发布了2025年年度报告。在深度融入成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、西部金融中心建设等重大战略下，重庆银行2025年成功迈入万亿银行之列，总资产规模达到10337.26亿元，同比增长20.67%，营收和归母净利润也保持两位数增长。
但在规模快速增长的背后，重庆银行也面临一定的资本补充压力，2025年该行的核心一级资本充足率下降明显，资本消耗加快，同时在零售业务和对公房地产业务方面，不良贷款率呈现上升趋势，这两大业务板块的资产质量有待继续改善。
总资产突破万亿
重庆银行成立于1996年，是我国西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行，2013年成功在港交所上市，是首家在香港上市的内地城商行，2021年又在上交所上市，成为全国第三家“A+H”上市城商行。
凭借2025年资产规模的快速增长，重庆银行成为我国又一家总资产突破万亿元大关的银行，也是西部地区继成都银行（601838）(601838.SH)后的第二家万亿城商行。具体来看，2025年重庆银行的资产规模增加1770.84亿元，同比增幅达20.67%，这一增速在A股上市银行中位居前列。
重庆银行总资产快速增长，源于该行存贷款规模均保持一定的增速。截至2025年末，重庆银行的存款规模达到5657.04亿元，较上年末增长19.32%；贷款总额达到5312.85亿元，较上年末增长20.58%，其中公司贷款增加968.64亿元，较上年末增长30.95%。
2025年，重庆银行的营收和归母净利润也实现了较快增长，共实现营业收入151.13亿元，较上年同期增长10.48%；实现归母净利润56.54亿元，较上年同期的增幅为10.49%。这两项核心运营指标增速均超过10%，也反映出重庆银行过去一年较好的增长势头。
在资产质量方面，重庆银行2025年也有改善。截至2025年末，该集团不良贷款率为1.14%，较上年末下降0.11个百分点；关注类贷款占比1.94%，较上年末下降0.70个百分点；逾期贷款占比1.36%，较上年末下降0.37个百分点；拨备覆盖率为245.58%，较上年末小幅上升0.50个百分点。
对于内部治理和风控建设，重庆银行董事长杨秀明在年报中表示，2025年该行建立健全利率联合研判、信用风险协同防控机制，落地不良资产市场化重组、收益权转让等举措，提升信贷资产质量，实现了不良贷款率、关注贷款率、逾期贷款率及拨备覆盖率等主要风控指标的改善。
另外，在服务实体经济方面，杨秀明提到，2025年该行加大了先进制造业、科技创新等重点领域信贷投放，制造业及其中长期贷款余额分别增长超20%、30%，科技贷款余额增长60%，绿色、普惠贷款也实现双位数增长。
重庆银行年报显示，2025年该行提升了小微企业、个体工商户等重要金融服务质效，做好普惠金融。截至2025年末，“国标”口径小微企业贷款余额为2021.02亿元，较上年末增加529.73亿元；“两增”口径普惠小微贷款余额767.63亿元，较上年末增多156.95亿元，增速达到25.7%，2025年投放的普惠小微贷款加权平均利率为3.31%。
零售、房地产业务不良率攀升
重庆银行在2025年虽然实现了总资产、营收和净利润的较快增长，整体资产质量也呈现好转，但在一些细分业务领域如零售和房地产业务方面，该行依然面临不良贷款率上升、资产风险加剧的挑战。
年报显示，重庆银行2025年的零售贷款本金总额为967.02亿元，较上年末减少9.16亿元，降幅0.94%，这是该行去年少数处于负增长的业务板块；另外，零售贷款的不良贷款率达到3.23%，较上年末上升0.52个百分点，不良贷款金额约31.27亿元，占该行不良贷款总金额的比重达到51.8%，这意味着，重庆银行一半以上的不良贷款金额集中在零售业务领域。
在公司贷款中，重庆银行的房地产业不良贷款率也呈现大幅攀升。年报显示，2025年该行房地产业的不良贷款率已高达7.75%，较上年末大幅上升2.12个百分点，不良贷款金额增加1.96亿元，达到约7.75亿元，这一绝对规模虽不高，但不良率高企和增长趋势，重庆银行需要加以关注。
业内人士认为，当前信用卡、个人消费贷等领域的逾期率上升已成为银行业普遍面临的问题，重庆银行的零售不良率显著增加，说明该行需要在零售业务尤其是个人消费贷和信用卡业务方面，加强风险识别和清收处置；对于房地产业务，重庆银行虽然整体风险敞口规模不大，但风险边际恶化明显，拖累了整体资产质量，对于存量地产业务，需要关注相关房企的流动性危机化解进展。
除了在零售和房地产业务板块面临风险外，重庆银行过去一年的资本补充压力加大。截至2025年末，该行各项资本充足率均呈现下滑，其中核心一级资本充足率下滑1.35个百分点至8.53%，一级资本充足率和资本充足率也分别下滑1.58个百分点和1.91个百分点。
上述人士认为，重庆银行2025年资产规模快速增长期间，对公贷款、投资、表外业务均呈现扩张态势，带动风险加权资产快速增加。而在内源性资本补充不足，增发、可转债转股等外源性补充渠道极为有限的背景下，资本消耗持续加大，导致该行核心一级资本净额仅小幅增长，且增速落后于风险加权资产，造成核心一级资本充足率下滑。
针对接下来的资本补充计划，以及该行将采取哪些措施化解零售和房地产业务资产风险，记者向重庆银行董办发送了采访请求。对方表示会将采访请求转至相关部门，截至记者发稿，暂未收到重庆银行方面的回复。
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